Prêt travaux ou prêt immobilier : Les clés pour financer votre rénovation

Réaliser des travaux dans un logement ancien, que ce soit lors d’un achat ou non, nécessite des fonds souvent conséquents. La plupart des particuliers ont ainsi recours à un prêt afin de financer leurs travaux. Si le logement est déjà acquis, il peut s’agir d’un prêt travaux, ou d’un prêt immobilier si le logement va être acheté. Nous détaillons pour vous ces deux types de prêt afin de vous aider à déterminer quel est le meilleur financement pour vos travaux.

Quel type de prêt choisir pour réaliser des travaux ?

Afin de déterminer si vous devez contacter un prêt travaux ou un prêt immobilier il est important de bien comprendre ce que sont ces deux types de financement.

Le prêt immobilier classique

Le prêt immobilier classique est généralement destiné à acheter un bien immobilier. Il couvre en outre les travaux de rénovation, de réhabilitation ou d’extension qui peuvent être nécessaires.

Le prêt immobilier a un montant minimal de 75 000€ et une période de remboursement inférieure à 30 ans (souvent aménageable par les banques).

Il s’agit d’un prêt important que les banques n’accordent pas à la légère, ce n’est donc pas un prêt travaux rapide qui pourra vous permettre de faire face à une situation d’urgence.

Le prêt travaux

Un prêt travaux, ou prêt pour rénovation, est en réalité un prêt à la consommation orienté vers la réfection d’un bâtiment acheté depuis longtemps.

Le prêt pour travaux de rénovation est limité à 75 000€, avec des périodes de remboursement généralement courtes. Le plus souvent il s’agit de prêts affectés, qui nécessitent des factures d’achat ou de professionnels avant déblocage des fonds.

Prêt pour travaux ou prêt immobiliers, aucun des deux n’est véritablement un prêt express urgent sans frais pour faire face à un problème de rénovation aigu.

Quelles sont les différences entre un prêt travaux et un prêt immobilier ?

Le choix entre un prêt travaux et un prêt immobilier dépend généralement des travaux à réaliser et du bien concerné. Si les deux solutions sont parfois possibles, il existe des différences plus subtiles qui peuvent vous aider à trancher. Si vous hésitez toujours et que vous avez besoin d’aide pour sélectionner le meilleur prêt pour vos travaux, la startup française Finfrog peut vous aider à prendre la bonne décision.

Quels travaux rentrent dans un prêt immobilier ?

Si vous vous demandez quels travaux on peut inclure dans un prêt immobilier, sachez que la réponse est : presque tous. En effet, contrairement à un prêt pour travaux de rénovation, le prêt immobilier n’a pas de limites théoriques (hormis vos revenus).

On peut ainsi inclure dans un prêt immobilier tous les travaux non meubles, avec toutefois certaines possibilités comme les meubles de cuisine.

• Extension.
• Aménagements extérieurs.
• Isolation.
• Toiture.
• Façade.
• Pompe à chaleur.
• Fenêtres.
• Cuisine et salle de bain.
• Électricité.
• Piscine.

Cette liste n’est évidemment pas exhaustive, car tous les travaux de la construction à l’aménagement en passant par la décoration (immobilier, de type peinture ou papier peint) sont concernés par le prêt immobilier.

Quels travaux ne rentrent pas dans un prêt immobilier ?

Il est beaucoup plus aisé de savoir quels travaux on ne peut pas inclure dans un prêt immobilier. Ces derniers sont en effet liés aux éléments meubles (non attachés au bien) et aux projets réalisés par des particuliers.

C’est en effet l’une des limites majeures qui peut faire pencher la balance en faveur du prêt travaux au lieu du prêt immobilier : les fonds sont débloqués sur présentation d’une facture professionnelle ou d’un devis.

Il n’est donc pas possible d’acheter les fournitures et de réaliser vous-même les travaux avec un prêt immobilier classique. 

Qu’est-ce qui rentre dans le prêt travaux ?

Un prêt pour travaux de rénovation est plus limité dans son montant maximal, mais plus tolérant vis-à-vis des travaux engagés. On peut effectuer de nombreux projets avec un prêt pour rénovation, même construire un garage ou une extension. Toutefois, dans le cas de ces deux projets, un prêt immobilier est souvent recommandé et plus avantageux.

Un crédit pour travaux de rénovation peut vous permettre de refaire :

• Une cuisine.
• Une salle de bain.
• Une installation électrique.
• Un système de chauffage.
• Un drainage périphérique.
• Un mur de soutènement.
• Un enrobé.

Cette liste non exhaustive est logiquement liée à des travaux ne nécessitant pas de permis de construire, un indicateur précieux si vous souhaitez savoir quels travaux peuvent être couverts par votre crédit de travaux de rénovation.

Nous rappelons qu’un prêt travaux, contrairement à un prêt immobilier, peut servir à financer des travaux réalisés par vous-même ou des amis.

Enfin, il existe des crédits pour travaux de rénovation affectés, avec des fonds débloqués sur présentation d’une facture, ou des prêts pour travaux de rénovation non affectés, bien plus polyvalents, mais souvent plus onéreux.

Qu’est-ce qui ne rentre pas dans un prêt travaux ?

Si un prêt pour travaux de rénovation est plus polyvalent, il possède tout de même certaines limites qui peuvent forcer l’emprunteur à contracter un prêt immobilier ou un autre type de crédit de travaux de rénovation.

En effet, les travaux de construction, qui nécessitent un permis, sont souvent hors de portée d’un prêt pour travaux. Ce dernier étant en effet limité à 75 000€, une construction arrive très vite à la limite financière.

Faire baisser le montant d’un prêt pour travaux, c’est possible

Ne laissez toutefois pas vos démarches pour votre prêt pour travaux ou votre prêt immobilier vous faire oublier que de nombreuses aides à la rénovation existent.

Vous pouvez en premier lieu compter sur les aides des pouvoirs publics pour les rénovations énergétiques. Ces aides vous donneront accès à une participation financière de l’état, mais vous permettront en outre de bénéficier d’un prêt à taux zéro.

De la même manière, investir dans l’ancien, même avec un prêt pour travaux ou un prêt immobilier vous permet de bénéficier de certains avantages fiscaux.

FAQ : Questions Fréquemment Posées

Peut-on acheter des meubles avec un prêt travaux

Si votre prêt travaux n’a aucune condition d’utilisation, alors vous pouvez acheter n’importe quels meubles. Dans le cas contraire, il faudra vérifier que les meubles souhaités entrent dans le cadre des travaux (meubles de cuisine par exemple).

Peut-on acheter une cuisine avec un prêt travaux

Un prêt travaux permet dans la plupart des cas d’acheter une cuisine. Vérifiez toutefois avec votre organisme de crédit ou votre banque.

Comment débloquer l’argent d’un prêt travaux ?

Si le prêt travaux est affecté, les fonds sont débloqués sur présentation des factures de professionnels ou d’achat des matériaux. Si le prêt est non affecté, la somme est versée par l’organisme bancaire lors de la signature du prêt.

Peut-on combiner un prêt travaux et un prêt immobilier ?

Dans la majorité des cas, on peut combiner un prêt travaux avec un prêt immobilier dans un regroupement de prêt, si le montant total ne dépasse pas un tiers des revenus nets du foyer.

Quel est le taux d’un prêt travaux immobilier actuellement ?

Le taux d’un prêt travaux immobilier actuel est compris entre 2% et 3,20% (moyenne 2023).